L’assurance prévoyance regroupe les contrats qui versent de l’argent à vous ou à vos proches quand un événement de la vie vous empêche de travailler ou en cas de décès. Elle protège vos revenus, tandis que la mutuelle rembourse vos soins.
La Sécurité sociale verse déjà des indemnités en cas d’arrêt maladie ou d’invalidité, mais elles ne remplacent qu’une partie du salaire. Pour les indépendants, la couverture de base est souvent encore plus mince. Un contrat de prévoyance comble cet écart pour que le budget du foyer tienne le choc.
Les risques couverts par l’assurance prévoyance
Un contrat de prévoyance peut répondre à quatre grands risques. Selon les offres, ils sont proposés ensemble ou séparément.
Risque | Situation | Ce que verse le contrat |
|---|---|---|
Incapacité temporaire | Arrêt de travail après une maladie ou un accident | Des indemnités journalières qui complètent celles de la Sécurité sociale |
Invalidité | Capacité de travail réduite durablement ou définitivement | Une rente régulière ou un capital |
Décès | Disparition de l’assuré | Un capital aux bénéficiaires, parfois une rente pour le conjoint ou les enfants |
Dépendance | Perte d’autonomie pour les gestes du quotidien | Une rente mensuelle pour financer l’aide à domicile ou l’hébergement |
Certains assureurs ajoutent des services d’assistance: aide ménagère, garde d’enfants ou soutien psychologique.
Prévoyance ou mutuelle: ne pas confondre
Les deux sont souvent proposées par les mêmes assureurs, mais elles ne jouent pas le même rôle. La complémentaire santé rembourse des dépenses: consultations, médicaments, lunettes, hospitalisation. La prévoyance compense une perte de revenus ou soutient vos proches financièrement.
Après un accident grave, par exemple, la mutuelle prend en charge les frais d’hôpital et la prévoyance aide à payer le loyer pendant les mois d’arrêt.
Prévoyance individuelle ou collective
La prévoyance collective
Elle est mise en place par l’employeur pour ses salariés. Elle est obligatoire pour les cadres, au minimum avec une garantie décès, et de nombreuses conventions collectives l’imposent aussi pour les autres salariés. L’employeur finance une partie des cotisations, et les garanties sont les mêmes pour toute une catégorie de personnel.
La prévoyance individuelle
Elle est souscrite directement par la personne. Elle convient aux indépendants, aux salariés qui veulent renforcer leur contrat d’entreprise ou à ceux qui n’en ont pas. Les travailleurs non salariés peuvent, sous conditions et dans la limite d’un plafond, déduire leurs cotisations de leur bénéfice grâce au dispositif Madelin.
Qui a le plus intérêt à s’assurer?
La prévoyance est utile à tous, mais certains profils sont plus exposés:
- les indépendants, dont les indemnités de base en cas d’arrêt restent limitées ;
- les parents, qui veulent garantir l’avenir de leurs enfants en cas de coup dur ;
- les personnes qui remboursent un crédit, pour qui une baisse de revenus peut vite déséquilibrer le budget ;
- les foyers à un seul revenu, où l’arrêt d’activité d’une personne touche toute la famille.
Les points à vérifier avant de signer
Deux contrats au prix proche peuvent offrir une protection très différente. Lisez attentivement ces éléments:
- La franchise: le nombre de jours d’arrêt avant le premier versement d’indemnités.
- Le délai de carence: la période après la signature pendant laquelle certaines garanties ne jouent pas encore.
- Les exclusions: sports à risque, maladies antérieures, certaines affections du dos ou psychiques.
- La définition de l’invalidité: prise en compte de votre métier réel ou d’un barème général, ce qui change beaucoup le montant versé.
- Le questionnaire de santé: répondez-y avec exactitude, une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat.
- Le niveau des garanties: montant des indemnités, du capital décès et durée de versement.
Questions fréquentes sur la prévoyance
La prévoyance est-elle obligatoire?
Pour un particulier, non. Pour un employeur, elle l’est pour ses cadres, au minimum avec une garantie décès, et souvent pour les autres salariés selon la convention collective.
Combien coûte un contrat de prévoyance?
Le tarif dépend de l’âge, de l’état de santé, de la profession et du niveau de garanties choisi. Comparer plusieurs devis reste la meilleure façon de juger.
Peut-on cumuler plusieurs contrats?
Oui. Pour le décès, les capitaux s’additionnent. Pour l’arrêt de travail, les indemnités ne peuvent en général pas dépasser votre revenu habituel.
Peut-on résilier un contrat de prévoyance?
Oui, un contrat individuel peut être résilié à son échéance annuelle, en respectant le préavis prévu au contrat, souvent de deux mois. La résiliation à tout moment après un an, possible pour la complémentaire santé, ne s’applique pas à la prévoyance.
Faire le point sur votre protection
Avant de comparer des offres, regardez ce que couvrent déjà la Sécurité sociale et, si vous êtes salarié, le contrat de votre employeur. La prévoyance sert à combler l’écart qui reste.
Vous voulez savoir si votre protection est suffisante? Contactez Segooro sur segooro.fr pour comparer les offres et trouver le contrat adapté à votre situation.
Pour aller plus loin: le site pédagogique La finance pour tous et service-public.fr.